Comprar casa: quanto lhe emprestam, afinal?
Simulo o seu crédito em vários bancos, explico a taxa de esforço, o spread e o TAEG em linguagem simples, e acompanho-o desde a primeira simulação até à escritura.
Os três números
que decidem tudo.
Antes de comparar bancos, entende-se o vocabulário. São três conceitos que a maior parte da comunicação dos bancos evita explicar bem.
Quanto do seu rendimento vai para prestações
Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda que o total das prestações mensais não passe de 45% do rendimento líquido do agregado. Cada banco pode abrir exceção a uma parte dos contratos, e muitos ficam-se por menos. Conta tudo o que já tem a pagar.
A margem cobrada pelo banco
Somado à Euribor, define a taxa de juro final. Uma diferença de 0,5% no spread pode representar milhares de euros ao longo de 30 anos.
O custo total, ano a ano
Inclui juros, comissões, seguros associados. É o número mais fiável para comparar propostas de bancos diferentes, não só a prestação mensal.
Três momentos distintos
do crédito habitação.
Primeira casa
Apoio jovens e famílias na compra do primeiro imóvel: analiso a garantia do Estado até aos 35 anos, verifico se é possível financiar até 100% e calculo o sinal necessário para o seu caso.
Ver processo →Rever o crédito atual
Tem crédito há 3+ anos? O spread contratado pode ser 0,5–1% superior ao praticado hoje. Analiso e apresento cenários de renegociação com o seu banco ou transferência.
Ver processo →Mudar de banco
Se o seu banco não renegocia, outros ficam felizes por receber o seu crédito com condições mais atrativas. Trato de toda a burocracia de transferência.
Ver processo →Da simulação
à escritura.
Simulação inicial
Analiso rendimentos, poupanças disponíveis e créditos ativos para saber o que é realista no seu caso.
Documentos
Reúno recibos, IRS, mapa de responsabilidades. Sem burocracia desnecessária.
Comparação bancos
Propostas concretas lado a lado: spread, TAEG e prestação mensal.
Avaliação do imóvel
Coordeno tudo com o banco e com o perito avaliador.
Escritura
Acompanho-o até ao contrato assinado: com a escritura em cartório e tudo revisto.
O que vai
precisar de reunir.
Para uma simulação séria e realista, precisamos de reunir alguns documentos. Nenhum é urgente. Vamos juntando tudo ao ritmo do seu processo.
- 01 Cartão de cidadão (frente e verso)
- 02 Últimos 3 recibos de vencimento
- 03 Última declaração de IRS + nota de liquidação
- 04 Mapa de responsabilidades de crédito (Banco de Portugal)
- 05 Extratos bancários dos últimos 3 meses
- 06 Se aplicável: caderneta predial ou informação do imóvel
Perguntas sobre
crédito habitação.
Quanto posso pedir emprestado para comprar casa?
Depende do rendimento líquido do agregado, dos créditos que já tem ativos e da taxa de esforço que o banco aceita. Desde 1 de agosto de 2026, pela Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 do Banco de Portugal, o máximo recomendado é 45%, e cada instituição só pode passar disso numa parte pequena dos contratos que faz. Na prática, vários balcões trabalham abaixo desse valor. Numa simulação inicial dou-lhe uma estimativa realista em poucos minutos, com base nos seus números concretos.
O que muda no crédito habitação jovem com garantia do Estado?
Permite financiamento até 100% do valor do imóvel para jovens até 35 anos que reúnam determinadas condições (rendimento, valor máximo da habitação, primeira habitação). O Estado garante a parte que excede o financiamento normal do banco. Nem todos os bancos aderem da mesma forma. Vale a pena comparar.
Qual a diferença entre taxa fixa, variável e mista?
Na taxa variável, a prestação acompanha a Euribor e pode subir ou descer conforme o mercado. Na fixa, mantém-se igual durante um período acordado (ex.: 5, 10 anos). Na mista, combina um período inicial fixo com taxa variável depois. A escolha depende do seu perfil de risco, do prazo do crédito e das expectativas para a Euribor.
Vale a pena renegociar o meu crédito habitação em 2026?
Se contratou o seu crédito há mais de 3 anos com spread acima de 1,3%, é muito provável que valha. Analiso o seu contrato atual, faço contas concretas e apresento cenários: renegociar com o seu banco ou transferir para outro. Não há custos para si nesta análise.
Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?
Da submissão da proposta ao banco até à pré-aprovação: normalmente 5 a 10 dias úteis. Da pré-aprovação à escritura: mais 4 a 8 semanas, consoante a avaliação do imóvel, documentação do vendedor e disponibilidade do cartório.
O que fazer se o meu banco recusar a renegociação?
Nada de dramático. Se o seu banco não estiver disponível para melhorar as condições, outros bancos ficam interessados em receber um crédito com histórico de pagamento regular. Trato de todo o processo de transferência.
A casa vem de uma herança ou de um divórcio. Muda alguma coisa?
Muda, e é onde a maioria dos processos encalha. Uma partilha por fazer, um ex-cônjuge ainda no contrato ou um herdeiro menor obrigam a documentos e a prazos que nenhum simulador prevê, e que o balcão do banco raramente antecipa. Trato destes casos com regularidade: verifico primeiro o que está em falta no registo predial e nas finanças, digo logo o que tem de ser resolvido antes de avançar, e articulo com o advogado ou o solicitador quando é preciso. Vale sempre a pena falar antes de assinar o contrato-promessa.
Trabalho no estrangeiro. Consigo comprar casa em Portugal?
Sim, e é um dos casos que acompanho mais. Os bancos aceitam rendimento declarado fora de Portugal, mas cada um pede provas diferentes e alguns financiam uma percentagem mais baixa do valor do imóvel. Conta muito o país, o tipo de contrato e o tempo de vínculo. Trato do processo à distância, por videochamada e com os documentos por email, e só precisa de cá estar para a escritura. Se já tiver um NIF português e um representante fiscal, adianta bastante.
Sem preencher nada agora.
Receba uma simulação séria e realista em 24 horas.
Deixe apenas o essencial. O Pedro contacta-o dentro de 24 horas úteis com uma primeira análise ao seu caso.
- Simulação com bancos parceiros
- Taxa de esforço analisada ao seu caso
- Cenários de spread comparados
- Primeira estimativa da prestação mensal
Pedir contacto rápido
Três campos, um clique. Recebe email de confirmação com a sua referência.